在香港，高昂的生活成本與信用卡的普及，使得越來越多人陷入債務困境。當卡數、私人貸款或稅務債務累積到無法承擔時，許多人會尋找不同的 香港債務解決方案。其中，「債務舒緩公司」經常被提及。
市面上有大量公司聲稱能幫助債務人解決問題，但這些公司良莠不齊。債務人若沒有足夠的知識，很容易掉入中介陷阱。本文將全面剖析債務舒緩公司的角色、運作模式、潛在風險，以及如何分辨專業機構與黑心中介，並比較 債務重組、IVA、破產 等其他方案。
一、什麼是債務舒緩公司？
債務舒緩公司，顧名思義，就是提供債務舒緩服務的機構。他們通常聲稱能幫助債務人：
與銀行或財務公司協商降低利率；
延長還款期，減低每月供款；
整合多筆債務，變成單一供款；
制定「量身訂造」的還款計劃。
這聽起來非常吸引，但必須注意：債務舒緩公司本身沒有法律強制力，最終能否成功，仍然取決於銀行或債權人是否同意。
二、債務舒緩公司的運作模式
收取手續費或顧問費
有些公司會先收取高額費用，再開始與銀行「協商」。
聲稱有專業顧問
他們可能會展示律師或會計師的名字，但實際參與程度有限。
代辦文件與溝通
幫助債務人整理財務資料，並代為與銀行聯絡。
提供心理安慰
很多債務人因長期被追數而焦慮，這些公司會以「專業」身份給予心理支持。
問題在於，這些服務往往收費高昂，卻未必比債務人 直接找銀行協商 更有效。
三、債務舒緩公司的好處
省時省力
債務人不用自己與多間銀行反覆溝通。
專人協助
對於完全不了解金融流程的人，至少有人提供指引。
心理支持
部分公司會安排顧問輔導，讓債務人減少壓力。
四、債務舒緩公司的壞處
高額收費
很多債務舒緩公司會先收取數萬元手續費，卻不能保證成功。
沒有法律保障
債務舒緩公司本身沒有強制力，能否減息或延長還款，完全取決於銀行。
誤導性推銷
有些公司誇大成效，聲稱「100% 成功」、「立即減免債務」，其實不可能。
延誤時機
如果債務人把時間浪費在不專業的公司，可能錯過真正的解決方法（如 IVA）。
可能違法
部分黑心中介甚至冒充律師事務所，這類公司不但不能幫助債務人，還可能讓情況更嚴重。
五、債務舒緩公司 vs 債務重組
債務舒緩公司：協助債務人與銀行協商，但沒有強制力，結果不確定。
債務重組：由銀行提供的正式方案，將多筆債務合併，利率下降、期數延長，具體效果更清晰。
因此，如果債務人本身仍有穩定收入，直接向銀行申請債務重組通常比透過中介更實際。
六、債務舒緩公司 vs IVA
IVA（個人自願安排） 是由法院批准的法律程序：
債務舒緩公司：純屬中介，協商結果視乎銀行態度。
IVA：具法律效力，只要 75% 債權人同意，所有債權人都必須遵守，並且可能部分減免本金。
若債務金額龐大（例如超過 50–100 萬港元），IVA 通常比債務舒緩公司更具保障。
七、債務舒緩公司 vs 破產
債務舒緩公司：能否成功不確定，通常只適合中等金額的債務。
破產：徹底解除債務，但代價極大，包括清算資產、信用毀滅、專業資格受限。
破產通常是最後一步，而不是優先考慮的方案。
八、真實案例
案例一：高昂收費但失敗
陳小姐欠下 50 萬卡數，找了一間債務舒緩公司，先支付 3 萬元「顧問費」。半年後，銀行仍未同意安排，最終她不得不轉向 IVA，白白浪費了時間與金錢。
案例二：直接與銀行協商反而更快
黃先生同樣欠下 40 萬卡數，他直接向銀行申請債務重組，利率由 30% 降至 10%，月供由 15,000 元降至 6,000 元，五年後清還所有債務，過程比透過中介更簡單。
九、如何選擇可靠的債務舒緩公司？
若真的要尋找債務舒緩公司，建議注意以下：
確認是否持牌：查看公司是否為持牌放債人，或與律師事務所有關。
檢查口碑：上網查看評論，避免誇大承諾的公司。
避免先收高額費用：專業公司通常不會要求過高的前期付款。
比較不同方案：不要只聽中介建議，也要了解銀行重組、IVA 的可能性。
十、專業建議
先找銀行：直接與銀行商討債務舒緩或重組，避免中介收費。
考慮非牟利機構：香港消委會、明愛等提供免費輔導，比中介更可靠。
若債務龐大：應同時考慮 IVA，由法院認可，保障性更強。
破產作最後手段：僅適合完全無法還款的人。
改善理財習慣：否則即使完成舒緩，仍可能再次陷入債務危機。
十一、結論
「債務舒緩公司」在香港確實存在，但它們的角色大多是中介，實際成效參差不齊。雖然能省去與銀行交涉的麻煩，但壞處包括收費高昂、缺乏法律保障、可能誤導債務人，甚至延誤真正的解決方案。
相比之下，債務重組（直接與銀行協商）更直接；IVA 提供法律保障，能真正減免部分債務；而 破產 則是最後一步。
債務人若考慮尋找 債務舒緩公司，務必要小心選擇，避免掉入陷阱。最重要的是，無論使用哪種方法，都必須徹底改善理財習慣，才能真正走出債務困境。