簡單說：
卡數一筆清，就是借一筆新的貸款，把你所有信用卡欠款一次還清，從此只要還一筆貸款，利率比較低、還款更規律。
例如：
假設你有以下卡債：
| 信用卡 | 欠款 | 利率 |
|---|---|---|
| 卡 A | $50,000 | 18% |
| 卡 B | $30,000 | 17% |
| 卡 C | $20,000 | 19% |
每個月光還最低金額，就超過 $3,000，還不包含利息。這樣會陷入卡奴循環，永遠還不完。
若辦「卡數一筆清」：
借 $100,000 債務整合貸款
利率只要 5~9%
每月只還固定金額，例如 $2,000～$3,000
從此只還一筆，不用再被多家信用卡催繳。
卡數一筆清怎麼做？
流程通常分以下幾步：
第 1 步：盤點債務
先搞清楚：
欠哪些卡？
每張卡利率多少？
每月要還多少？
第 2 步：向銀行或金融機構申請整合貸款
通常稱為：
債務整合貸款
信用貸款（目的：清卡債）
銀行會審核：
你的收入
信用紀錄
還款能力
第 3 步：銀行核貸
核准後，銀行可能會：
直接幫你還清各家信用卡
或把現金匯給你自行清卡債（較少見）
第 4 步：從此只還一筆貸款
例如：
總金額 $100,000
年利率 6%
分 60 期還清
→ 每月約還 $1,933（不含保險費用）
卡數一筆清有什麼好處？
很多人會考慮卡數一筆清，因為它有以下優點：
利率大幅降低
信用卡利率通常 1520%
債務整合貸款利率多在 59%
省下非常多利息。
每月還款金額降低
多卡最低繳款加起來常常超過 $5,000~$10,000。
一筆清後，每月還款較穩定且較低。
不再被多家銀行催款
一次清掉所有卡債，從此只需應付一間銀行。
信用分數可能改善
若你一直準時還款，信用紀錄可逐漸恢復。
卡數一筆清的壞處
不過卡數一筆清也不是萬靈丹，以下壞處一定要知道：
❌ 不是每個人都能核准
銀行會查：
你是否穩定工作
信用紀錄是否正常
是否已嚴重逾期
若信用紀錄太差，可能被拒絕。
❌ 總利息可能反而變多
雖然利率降了，但若期數拉太長，總利息可能比原本還多。
例如：
原本打算 2 年還完
一筆清後變成 5 年
→ 總利息可能增加。
❌ 仍需要自律
最大風險：
一筆清後，又開始刷卡。
結果：
債務翻倍
債務比重更高
信用紀錄再受影響
若沒自律，反而讓情況更糟。
誰適合卡數一筆清？
以下族群最適合考慮卡數一筆清：
同時欠多家信用卡
每月還款壓力過大
有穩定收入（上班族、自僱者）
信用紀錄還算正常
想降低利息支出
若完全沒收入，或已被法院執行，通常不適合。
卡數一筆清常見方式
- 銀行債務整合貸款
利率最低
期數可 1~7 年
可直接清掉多家卡債
- 個人信用貸款
自己申請信貸
拿到現金後去還各家卡債
缺點：自制力很重要
- 民間代辦公司協助
幫你跑流程、整理文件
有些收高額代辦費
⚠️ 市場詐騙很多，要非常小心！
卡數一筆清常見陷阱
以下是市面上最常見的詐騙或問題：
陷阱 1：保證零利率
詐騙常說：
「我們幫你做一筆清，保證零利率！」
真相：
→ 不可能！任何貸款都會有利息或費用。
陷阱 2：先收高額代辦費
很多黑心公司：
開口就收 $30,000~$50,000
結果辦不成，也不退錢
陷阱 3：再刷卡又陷入深淵
很多人最終問題不是利率，而是：
一筆清後又繼續刷卡。
結果：
債務比以前更高
信用紀錄更差
卡數一筆清實際案例
案例：小強
月薪 $30,000
總卡債 $300,000
每月最低還款 $12,000
→ 辦理一筆清：
利率從 18% → 降到 6.5%
分 60 期還
每月還款 $5,800
小強省下近一半月繳，生活終於喘口氣。
我的建議
若你考慮卡數一筆清：
一定要計算「總還款金額」
不要只看月付金額，要算總利息
不急著找代辦公司 → 先問銀行自己能不能辦
清掉卡債後 → 別再亂刷卡
最重要：
卡數一筆清可以救你，也可能害你，關鍵在自律。